CBiF / Narzędzia do świadomych decyzji
Kalkulator zdolności kredytowej Zacznij od swojego budżetu.
Oszacuj ratę i kwotę przy wybranych założeniach. Zobacz, jak koszty życia, limity i istniejące zobowiązania wpływają na wynik.
Autor: Łukasz Baćko ↗Bezpłatnie, bez rejestracji. Wynik nie jest decyzją kredytową.
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji.
Kontakt jest opcjonalny. Formularz nie przesyła danych ani wyniku kalkulatora.
TWÓJ BUDŻET, TWOJE ZAŁOŻENIA
Kalkulator zdolności, wpisz dochód i zobowiązania
Używaj miesięcznych kwot netto. Nie wpisuj danych osobowych. Wszystkie obliczenia wykonuje przeglądarka.
Trzy założenia, porównaj wynik
30%, 40% i 50% to udziały łącznych obciążeń w dochodzie netto użyte do porównania. Nie są progami akceptacji banku. Wynik zawsze ogranicza też budżet po kosztach życia i rezerwie.
| Udział rat | Nowa rata do testu | Kwota orientacyjna | Rata przy stopie bazowej | Obciążenie po teście | Co ogranicza wynik |
|---|
Rata przy stopie bazowej dotyczy oszacowanej kwoty i wybranego okresu umowy. Przy hipotece może być niższa od raty testowej. Prowizja finansowana kredytem zmniejszyłaby kwotę do dyspozycji; dodatkowe opłaty mogą zwiększyć obciążenie.
Obliczanie zdolności kredytowej, jawne założenia
Obciążenia
Obecne raty i stałe zobowiązania + limity × wpisany procent. Nie wpisuj ponownie tej samej płatności w kosztach życia.
Dwa ograniczenia raty
Limit udziału: dochód × 30%, 40% lub 50%, minus obecne obciążenia. Limit budżetu: dochód minus koszty życia, rezerwa i obecne obciążenia.
Wynik
Nowa rata testowa to mniejsza z dwóch dodatnich wartości. Gdy nie ma nadwyżki, wynik wynosi zero. Kwotę wyliczamy ze wzoru na równe raty.
Wzór kapitału: rata × [1 − (1 + r)−n] / r, gdzie r to roczna stopa nominalna podzielona przez 1200, a n to liczba miesięcy. Przy 0% kapitał = rata × liczba miesięcy. Wynik zaokrąglamy do pełnych złotych dopiero przy wyświetlaniu.
To model edukacyjny. Nie używamy z góry narzuconej tabeli „bankowych kosztów życia”. Wpisujesz własne koszty i rezerwę, a założenia dotyczące limitów oraz stopy są widoczne.
Jak czytać wynik kalkulatora zdolności
Nowa rata do testu to kwota mieszcząca się w przyjętych ograniczeniach, nie potwierdzona rata bezpieczna dla Ciebie. Kwota orientacyjna nie jest kwotą przyznaną ani kwotą netto do wypłaty po potrąceniach.
Jeśli zwiększysz okres, rata umowna może spaść, ale łączny koszt może wzrosnąć. Porównaj szczegóły w kalkulatorze kredytowym ↗. Gdy planujesz spłatę innych kredytów, użyj kalkulatora konsolidacji ↗.
Wskaźnik DTI i wskaźnik DSTI, co pokazują?
Wskaźnik DSTI opisuje udział obsługi zadłużenia w dochodzie. Określenie DTI bywa używane w poradnikach niejednolicie, także w odniesieniu do zadłużenia względem dochodu. Dlatego w wyniku podajemy dokładnie, co dzielimy: miesięczne obciążenia, wraz z przyjętym obciążeniem limitów, przez miesięczny dochód netto.
Nie dzielimy rat przez dochód pomniejszony o koszty życia i nie podpisujemy takiej wartości jako bankowego DSTI. Kontrola wolnego budżetu jest drugim, oddzielnym ograniczeniem. Jeżeli obecne raty już przekraczają wybrany udział, nie obniżamy wyświetlanego rzeczywistego obciążenia do tego progu.
Kalkulator zdolności kredytowej, przykład krok po kroku
Przykład obliczeniowy, nie historia klienta: dochód 8000 zł, koszty życia 3000 zł, rezerwa 500 zł, raty 1200 zł, limity 10 000 zł, obciążenie limitów 4%, stopa 10%, okres 84 miesiące.
1600 zł obecnych obciążeń
1200 zł rat + 400 zł przyjętego obciążenia limitów.
2900 zł wolnego budżetu
8000 − 3000 − 500 − 1600 = 2900 zł, przed nową ratą.
1600 zł nowej raty przy 40%
8000 × 40% − 1600 = 1600 zł. To mniej niż wolny budżet, więc ogranicza wynik.
Około 96 378 zł kapitału
Rata 1600 zł, stopa 10% i 84 miesiące, bez prowizji. Przycisk „Wczytaj przykład” odtwarza te dane.
Gdy koszty życia wzrosną do 5000 zł, wolny budżet spadnie do 900 zł. Wtedy nawet wariant 50% nie pokaże raty wyższej niż 900 zł.
Kalkulator zdolności kredytowej hipotecznej, granice symulacji
W trybie hipotecznym kwota jest liczona dla stopy bazowej powiększonej o wpisany bufor i okresu nie dłuższego niż 25 lat. Okres umowy może wynosić do 35 lat, dlatego osobno pokazujemy szacowaną ratę umowną przy stopie bazowej.
Wartość 2,5 p.p. jest tylko startowym ustawieniem pola. Rodzaj oprocentowania i zasady banku wpływają na właściwy bufor. Nie podpisujemy tej uproszczonej symulacji jako pełnego „testu KNF”.
Nie uwzględniamy wartości nieruchomości, wkładu własnego, LtV, wieku kredytobiorcy ani przyszłych zmian dochodu. Kwota z tabeli nie określa więc ceny mieszkania, na które otrzymasz kredyt.
Karty, koszty życia i dochód, przygotuj dane
Potem decyzja.
- Sprawdź aktualne raty, limity kart i debetu, także nieużywane.
- Zbierz rzeczywiste wydatki z kilku miesięcy, uwzględnij nieregularne koszty.
- Oceń trwałość dochodu. Jednorazowy wpływ nie jest stałą miesięczną pensją.
- Przelicz wzrost kosztów i spadek dochodu. Pozostaw własną rezerwę.
- Sprawdź historię spłat i poprawność danych, nie próbuj „poprawiać wyniku” pomijając zobowiązania.
Więcej przygotowania i dokumentów opisuje poradnik jak obliczyć zdolność kredytową ↗. Nie musisz składać wniosku, aby skorzystać z narzędzia.
Zobacz dotychczasową grafikę o poprawie zdolności
Grafika jest materiałem ilustracyjnym. Ocena możliwości wymaga aktualnych danych i indywidualnej analizy.
Film, jak banki oceniają zdolność kredytową
Bank mówi „brak zdolności”? Zobacz materiał CBiF o ocenie możliwości finansowania. Wynik prostego kalkulatora i decyzja instytucji to odrębne rzeczy.
Autor i źródła metodologii
Łukasz Baćko
Analityk kredytowy CBiF. Materiał pomaga uporządkować dane przed rozmową o finansowaniu.
Profil autora ↗Aktualizacja materiału:
Opinie klientów CBiF
Opinie z Google prezentowane przez Trustindex.
Kalkulator zdolności kredytowej, pytania i odpowiedzi
Czy kalkulator zdolności kredytowej gwarantuje kredyt?
Nie. To porównanie matematyczne na podstawie wpisanych danych. Bank sprawdza dodatkowo m.in. źródło dochodu, historię spłat, dokumenty, wiek i zabezpieczenia.
Czy limity kart liczą się przy hipotece?
W tej symulacji limity obciążają budżet w obu trybach. Przyjęty procent możesz zmienić. Dokładny sposób uwzględnienia limitów zależy od instytucji.
Dlaczego trzeba podać koszty życia?
Sam udział rat w dochodzie nie pokazuje, ile zostaje na utrzymanie. Kalkulator osobno odejmuje koszty życia, rezerwę i obecne zobowiązania, aby nie proponować raty większej od pozostałego budżetu.
Czy 40% lub 50% to bezpieczny wskaźnik DSTI?
Nie ma jednego progu, który potwierdza bezpieczeństwo każdej rodziny. Te wartości są tutaj założeniami porównania, a nie decyzją banku ani indywidualną rekomendacją.
Dlaczego hipoteka na 35 lat nie zwiększa tu kwoty względem 25 lat?
W trybie hipotecznym okres użyty do oszacowania kwoty jest ograniczony do 300 miesięcy. Osobno pokazujemy ratę przy stopie bazowej dla wybranego okresu umowy, maksymalnie 420 miesięcy.
Czy mogę użyć wyniku do konsolidacji?
Jako pomoc w zrozumieniu obecnego budżetu. Ten kalkulator nie rozlicza spłacanych kredytów ani nie odejmuje automatycznie ich rat. Do porównania obecnych rat i nowego zobowiązania służy osobny kalkulator konsolidacji.
Czy to kalkulator zdolności firmy lub gospodarstwa rolnego?
Nie. Model dotyczy budżetu gospodarstwa domowego. Finansowanie działalności wymaga osobnej analizy przepływów, kosztów, podatków i sezonowości. Dochodu firmy nie należy utożsamiać z obrotem.
Czy wynik obejmuje prowizję i ubezpieczenie?
Nie. Kwota wynika z raty, oprocentowania nominalnego i okresu. Dodatkowe koszty i prowizja finansowana kredytem mogą zmienić ratę lub kwotę otrzymaną na konto.
Czy kalkulator wysyła moje dane finansowe?
Obliczenia są wykonywane w przeglądarce. Skrypt kalkulatora nie wysyła wpisanych kwot. Oddzielny formularz kontaktowy przesyła podane w nim dane dopiero po jego wysłaniu.
Czy zapytania obniżają punktację w moim Raporcie BIK?
Według informacji BIK aktualnych przy przygotowaniu materiału zapytania nie są uwzględniane w punktacji raportu konsumenta. Ocena instytucji finansowej jest odrębna i może opierać się na innych modelach.
Wybierz kolejny krok
WYNIK TO POCZĄTEK ROZMOWY
Chcesz omówić możliwości? Przyjrzyjmy się Twojej sytuacji.
Porozmawiamy o dochodzie, zobowiązaniach i celu finansowania. Nie obiecujemy decyzji na podstawie samego kalkulatora.
Poniedziałek–piątek, 9:00–18:00
Porozmawiajmy o Twojej sytuacji.
Kontakt jest opcjonalny. Formularz nie przesyła danych ani wyniku kalkulatora.