Kredyt dla zadłużonych, niższa rata i plan wyjścia z długów

Jeśli masz kilka rat naraz, chwilówki, kartę na maksa i do tego opóźnienia w BIK, prawdopodobnie czujesz, że ściana zbliża się coraz szybciej. Dobra wiadomość jest taka, że kredyt dla zadłużonych to nie magiczna gumka, która kasuje długi. To plan. Zestaw działań, który krok po kroku porządkuje Twoje finanse.

Zacznijmy od tego, czym ten kredyt naprawdę jest. To nie jeden produkt, tylko sklejona droga z kilku elementów. Najpierw spłacamy najbardziej uciążliwe zobowiązania, czyli chwilówki, karty i zaległości. Potem porządkujemy wpisy w BIK, żeby Twój raport wyglądał lepiej w oczach banku. Następnie dobieramy kredyt oddłużeniowy, który daje oddech. A gdy scoring się poprawi, pomagamy uzyskać kredyt konsolidacyjny w banku, z niższą ratą i dłuższym okresem.

Różnica wobec zwykłej konsolidacji jest zasadnicza. Tu nie chodzi tylko o nową, niższą ratę. Chodzi o całościowy plan, który prowadzi do wyjścia z długów.

Dla kogo to jest? Po pierwsze, dla osób, które mają lub miały opóźnienia w ratach, jednorazowe albo powtarzające się. Po drugie, dla tych, którym łączne raty ciążą na budżecie i chcą mieć jedną niższą zamiast wielu. Po trzecie, dla osób, których celem jest konsolidacja zobowiązań albo odbudowa zdolności kredytowej. I po czwarte, dla klientów indywidualnych, przedsiębiorców i rolników, także przy sezonowości dochodów.

Ważna, uczciwa uwaga. Przy aktywnej egzekucji komorniczej kredyt w banku jest zwykle skrajnie trudny albo wręcz niemożliwy. Wtedy najpierw szukamy porozumień i zabezpieczeń, a dopiero potem rozważamy ścieżkę kredytową. Nie obiecujemy cudów, pokazujemy realne opcje.

Skoro wiesz już, czym jest ten kredyt, zobaczmy, co bank naprawdę sprawdza, gdy widzi opóźnienia w BIK. Najważniejsze są dwie rzeczy. Jak świeże jest opóźnienie i jak głębokie. Im bliżej dzisiaj i im dłuższa zwłoka, tym ostrożniejszy bank.

Opóźnienie od 1 do 30 dni to zwykle drobne potknięcie. Większość banków je ignoruje, zwłaszcza przy małych kwotach. Jeśli reszta historii jest pozytywna, szanse na kredyt są wysokie. Opóźnienie od 31 do 90 dni to już sygnał ostrzegawczy. Bank zapyta o przyczyny. Część banków rozpatrzy wniosek, jeśli dochód jest dobry. Od 91 do 180 dni to poważne ryzyko. Bank zakłada problemy z płynnością. W banku szanse są niskie, ale realne stają się ścieżki pozabankowe albo konsolidacja. Powyżej 180 dni, przy windykacji lub egzekucji, to zwykle blokada w bankach. Najpierw trzeba uregulować zaległość, często przez pożyczkę pomostową lub restrukturyzację.

Pamiętaj o jednym. Negatywne dane o opóźnieniu powyżej 60 dni mogą być przetwarzane w BIK do 5 lat po spłacie, zgodnie z artykułem 105a ustawy Prawo bankowe. To nie wyrok, ale warto o tym wiedzieć.

Teraz konkret, jak wygląda proces w CBiF. Sześć kroków, bez stresu. Krok pierwszy, diagnoza i plan. Analizujemy umowy, raty i raport BIK, sprawdzamy wskaźnik zadłużenia do dochodu i wskazujemy, co spłacić najpierw. Krok drugi, opcje i symulacje. Na kalkulatorach pokazujemy warianty raty i kosztu całkowitego przy różnych okresach. Krok trzeci, zamknięcie drogich zobowiązań. Najpierw chwilówki, karty i limity, bo najbardziej obciążają budżet. Krok czwarty, wniosek i dokumenty. Zbieramy tylko to, co niezbędne, w zależności od źródła dochodu. Krok piąty, wypłata i spłaty. Środki trafiają na spłatę wskazanych zobowiązań, często wprost do wierzycieli. Krok szósty, odbudowa wiarygodności. Po konsolidacji porządkujemy BIK i doradzamy, jak stopniowo podnosić zdolność.

Jeśli chcesz wiedzieć, ile realnie możesz zyskać, weź prosty przykład. Cztery zobowiązania, karta na 8 tysięcy złotych, debet 3 tysiące złotych, dwie pożyczki, 18 tysięcy i 22 tysiące złotych. Suma rat to mniej więcej 2 300 do 2 450 złotych miesięcznie. Po konsolidacji rozłożonej na 72 do 84 miesięcy, rata spada do około 1 350 do 1 550 złotych. Budżet zaczyna oddychać.

Zanim podejmiesz decyzję, rozprawmy się z pięcioma mitami, bo to one najczęściej szkodzą. Mit pierwszy. Kredyt dla zadłużonych umarza długi. Nieprawda. To restrukturyzacja, nie umorzenie. Zobowiązania zostają, zmienia się ich układ i wysokość raty. Mit drugi. Istnieje kredyt bez sprawdzania BIK. Nie w banku. Każdy bank sprawdza BIK. Oferty bez BIK to zwykle drogie produkty pozabankowe, do których podchodzimy ostrożnie. Mit trzeci. Niższa rata oznacza tańszy kredyt. Nie zawsze. Wydłużenie okresu obniża ratę, ale zwykle podnosi koszt całkowity. Dlatego zawsze liczymy rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, w skrócie RRSO, oraz koszt łączny. Mit czwarty. Z komornikiem nic się nie da zrobić. Kredyt w banku jest wtedy mało realny, ale są inne ścieżki. Porozumienia, restrukturyzacja, czasem upadłość konsumencka. Mit piąty. Pośrednik bierze opłatę z góry. U nas nie. Wstępna analiza jest bezpłatna, a wynagrodzenie pobieramy dopiero po skutecznym uruchomieniu finansowania.

Skoro o tym mowa, powiem wprost, ile kosztuje nasze pośrednictwo. Działamy w modelu sukces fee. Wstępna analiza, sprawdzenie raportu BIK i symulacje są bezpłatne. Płacisz dopiero wtedy, gdy finansowanie zostanie uruchomione. Bez opłat wstępnych, bez zaliczek. Centrum Bankowości i Finansowania jest pośrednikiem kredytu konsumenckiego, wpisanym do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego pod numerem RPK045186.

A co, jeśli bank odmówi? Masz cztery uczciwe ścieżki. Pierwsza, konsolidacja pozabankowa, czasem jako most do późniejszego kredytu w banku. Druga, sprostowanie i porządek w BIK, gdy problemem jest nieaktualny wpis. Trzecia, restrukturyzacja zobowiązań, czyli nowy harmonogram bez nowego kredytu. Czwarta, upadłość konsumencka, ostateczność, gdy długi przerastają możliwości spłaty. Przy tej ostatniej my nie zarabiamy, ale jeśli to dla Ciebie najuczciwsze wyjście, powiemy to wprost.

I jeszcze granica, której nie przekraczamy. Nie pomożemy, gdy nie ma udokumentowanego, stabilnego dochodu, gdy konsolidacja realnie pogłębiłaby dług, albo gdy sprawa wymaga najpierw drogi prawnej, nie kredytowej. Uczciwość jest tańsza od złudzeń.

Jeśli chcesz, żebyśmy sprawdzili Twoją sytuację, zadzwoń pod numer 22 308 17 14, albo zostaw wniosek na stronie cbif.pl ukośnik wniosek-online. Pierwsza analiza jest bezpłatna. Oddzwaniamy zwykle w kilka do kilkunastu minut, w godzinach pracy infolinii, od 9:00 do 18:00. Dziękuję za uwagę. Tekst opracował Łukasz Baćko, analityk kredytowy CBiF.