Układ konsumencki - sposób na oddłużenie bez utraty majątku
Układ konsumencki to rozwiązanie dla osób, które chcą wyjść z długów, zatrzymać komornika i zachować mieszkanie.
Skontaktuj się z ekspertami CBIF, aby poznać realne opcje oddłużenia – bez opłat wstępnych i zdalnie w 24h.
Czym jest układ konsumencki i dla kogo?
Układ konsumencki to zgodne z prawem (Prawo upadłościowe) porozumienie między dłużnikiem a wierzycielami, które pozwala zrestrukturyzować długi konsumenckie: rozłożyć je na raty, umorzyć część zobowiązań i – co kluczowe – zachować majątek (np. mieszkanie). W odróżnieniu od klasycznej upadłości konsumenckiej nie dochodzi do likwidacji całego majątku, a nacisk kładzie się na wykonalny plan spłaty.
Dla kogo:
„Bez majątku” – nawet jeśli nie masz nieruchomości, układ może uporządkować długi (ważna jest realna nadwyżka w budżecie).
nie wiesz, czy masz nadwyżkę? Wyślij listę zobowiązań – policzymy ją z Tobą (Kontakt).Po rozwodzie – kiedy wydatki stały się wyższe, a dochód spadł, układ pomaga uniknąć spirali odsetek i komornika.
sprawdź, czy lepiej układ czy kredyt oddłużeniowy.Po utracie pracy / zmianie etatu – jeśli masz już nowe źródło dochodu (etat, umowa cywilnoprawna, działalność), ale długi zdążyły urosnąć – układ „resetuje” harmonogram.
Z mieszkaniem – chcesz ochronić nieruchomość i uniknąć egzekucji – układ bywa optymalny względem upadłości.
układ = „umowa” z wierzycielami, którą zatwierdza sąd. W zamian za realny plan spłaty wierzyciele umorzą część, a Ty zachowasz majątek.
Korzyści i ryzyka: co z komornikiem, windykacją, odsetkami i BIK?
Ochrona majątku – z reguły brak likwidacji mieszkania; to największa przewaga nad upadłością.
Mniej presji – windykacja traci sens po otwarciu postępowania; rozmowy przejmuje nadzorca i pełnomocnicy.
Mniejsze odsetki / realny plan spłaty – możliwe odroczenia, raty, częściowe umorzenie.
Lepszy efekt dla wierzycieli niż upadłość – to zwiększa szanse na przyjęcie układu.
Ryzyka / „cena” układu:
Mniejsze umorzenie niż w wielu sprawach upadłościowych – w zamian zachowujesz majątek.
Dyscyplina w budżecie – plan spłaty musi być wykonalny; brak płatności = ryzyko uchylenia układu.
BIK – w trakcie realizacji układu historia w BIK stopniowo się stabilizuje, ale pełny efekt wymaga regularnych płatności (sprawdź też Czyszczenie BIK).
Komornik: po otwarciu układu i późniejszym zatwierdzeniu przez sąd zakres egzekucji może zostać ograniczony / zawieszony w granicach przepisów (ostatecznie decyduje konstrukcja układu i postanowienia).
Jak wygląda Układ konsumencki w 6 krokach?
Analiza sytuacji finansowej
Zbieramy dane: lista wierzycieli, raty Kredytów Bankowych i pozabankowych, koszty życia, umowy (w tym umowy cywilnoprawne), zajęcia, BIK.
Wniosek do sądu upadłościowego
Składamy wniosek o otwarcie postępowania o zawarcie układu (formularz urzędowy). Dołączamy m.in. spis wierzycieli, majątek, wstępne propozycje układowe.
Otwarcie i nadzorca sądowy
Sąd otwiera postępowanie i wyznacza nadzorcę sądowego (licencjonowany doradca restrukturyzacyjny). Od tej chwili proces zyskuje ramy formalne.
Propozycje układowe + spisy
W terminach ustawowych (zwykle do 3 miesięcy do zgromadzenia) powstają: Propozycje układowe (ratalność, odroczenia, umorzenie), Spis wierzytelności i spis spornych.
Zgromadzenie wierzycieli – głosowanie
Układ przechodzi, jeśli „za” jest większość wierzycieli mających min. 2/3 sumy wierzytelności.
Zatwierdzenie przez sąd
Po pozytywnym głosowaniu sąd zatwierdza układ – dopiero wtedy układ obowiązuje.
Wykonywanie układu (plan spłaty)
Płacisz zgodnie z harmonogramem (maksymalnie 5 lat, dłużej przy zabezpieczeniach, np. hipoteka). Po wykonaniu – umorzenie reszty.
„Tłumaczymy trudne pojęcia”: propozycje układowe = konkretne warunki spłaty, które proponujesz; spis wierzytelności = lista długów; nadzorca = osoba pilnująca uczciwych zasad procesu.
Infolinia
Masz dodatkowe pytania dotyczące wniosku lub oferty?
📞 Zadzwoń na naszą infolinię pod numer: 22 308 17 14 – chętnie odpowiemy na wszystkie Twoje pytania!
Kryteria i przesłanki ustawowe (zarys, PL)
Niewypłacalność – opóźnienie w płatnościach przekracza co do zasady 3 miesiące lub trwały brak możliwości spłaty wymagalnych zobowiązań.
Test wykonalności – układ musi mieć ekonomiczny sens: Twoja nadwyżka (dochód – koszty życia) wystarcza na raty.
Lepiej niż upadłość – stopień zaspokojenia wierzycieli powinien być wyższy niż w scenariuszu upadłości.
Spis wierzytelności i propozycje układowe – mają być rzetelne; wierzytelności sporne nie powinny dominować.
Nie cytujemy przepisów w całości – to zarys wymogów. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.
Ile to trwa i ile kosztuje?
Czas trwania (orientacyjnie):
Otwarcie → zgromadzenie: zwykle do 3 miesięcy (bywa 4, jeśli kieruje sąd),
Zatwierdzenie: dodatkowe tygodnie,
Wykonywanie: do 5 lat (wyjątki dla wierzytelności zabezpieczonych / mieszkania).
Koszty postępowania (ramy):
Opłata sądowa: niska (dziesiątki zł),
Zaliczka na koszty: rząd kilku tysięcy złotych (uzależniona od wskaźników GUS i praktyki sądów),
Obsługa ekspercka: zależy od złożoności (liczba wierzycieli, sporne, aktywa).
Najczęstsze błędy i mity
❌ „Układ konsumencki to to samo co upadłość.”
➡️ Nie. Układ nie wymaga likwidacji majątku i pozwala zachować mieszkanie.
❌ „Nie mam majątku, więc nie mogę skorzystać.”
➡️ Możesz – jeśli masz regularne dochody (np. umowa zlecenie).
❌ „To trwa latami.”
➡️ Zazwyczaj tylko kilka miesięcy do zatwierdzenia i maks. 5 lat realizacji planu.
❌ „Nie warto, bo wierzyciele się nie zgodzą.”
➡️ Przy profesjonalnym przygotowaniu wniosku – skuteczność wynosi ponad 95%.
Układ konsumencki – kalkulator wykonalności planu
Oszacuj ratę po umorzeniu, sprawdź oszczędność i czy Twój plan jest wykonalny (DTI, nadwyżka). Wynik ma charakter informacyjny.
- Tip: Jeśli DTI przekracza 40–50%, rozważ większe umorzenie lub dłuższy okres.
- Opcja: Zerowe oprocentowanie w układzie często jest negocjowalne – zacznij od 0%.
- Dokumenty: przygotuj listę wierzycieli i harmonogramy – przyspiesza analizę.
Kiedy układ konsumencki nie jest optymalny
gdy nie masz żadnego dochodu,
gdy długi przekraczają realną wartość majątku,
gdy oczekujesz pełnego umorzenia – wtedy lepsza może być upadłość konsumencka,
gdy większość długów to kredyty bankowe – warto rozważyć kredyt oddłużeniowy lub restrukturyzację.
Korzyści i ryzyka - co z komornikiem, windykacją i BIK
Najważniejsze korzyści:
🛑 Zatrzymanie komornika i windykacji – po otwarciu postępowania egzekucje zostają zawieszone.
💰 Brak likwidacji majątku – zachowujesz dom lub mieszkanie.
🧾 Umorzenie części długu – realne zmniejszenie zobowiązań.
💬 Jedno postępowanie zamiast wielu spraw – porządek w zobowiązaniach.
📈 Poprawa historii kredytowej – po zakończeniu układu możliwe stopniowe czyszczenie BIK (sprawdź więcej o czyszczeniu BIK).
Ryzyka:
konieczność regularnych wpłat – brak jednej może zagrozić układowi,
niższy poziom umorzenia niż w upadłości, ale zachowujesz majątek,
kontrola budżetu – sąd i nadzorca oceniają wykonalność planu.
Dlaczego warto skorzystać z pomocy Centrum Bankowości i Finansowania?
CBIF to zespół ekspertów finansowych i prawnych z ponad 20-letnim doświadczeniem w oddłużaniu i restrukturyzacji zobowiązań.
Pomagamy klientom indywidualnym, przedsiębiorcom i rolnikom w całej Polsce.
Co nas wyróżnia:
szybka, bezpłatna analiza sytuacji – odpowiedź nawet w 24 h,
kompleksowa obsługa online – bez wychodzenia z domu,
współpraca z kancelariami prawnymi i doradcami restrukturyzacyjnymi,
pełna transparentność kosztów – żadnych opłat wstępnych,
indywidualne podejście – każdy przypadek traktujemy osobno,
praktyczne wsparcie po zakończeniu postępowania (np. odbudowa BIK).
Klienci CBIF podkreślają, że dzięki naszej pomocy odzyskali spokój, stabilność i kontrolę nad swoim życiem.
Bezpłatna konsultacja – zrób pierwszy krok do oddłużenia
Zadzwoń: 22 308 17 14 lub wypełnij [wniosek online].
Działamy zdalnie w całej Polsce. Twoja sprawa zostanie przeanalizowana bezpłatnie i poufnie.
Nie ocenimy – pomożemy znaleźć najlepsze rozwiązanie.
Klauzula informacyjna
Treść ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej w rozumieniu przepisów prawa.
Podstawą postępowania są przepisy ustawy Prawo upadłościowe obowiązujące w Polsce.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
najczęściej zadawane pytania
Czy można zawrzeć układ konsumencki, jeśli nie mam majątku?
Tak, jeśli masz stabilny dochód, nawet z umowy zlecenia lub o dzieło.
Czy mogę zachować mieszkanie?
Tak, celem układu jest uniknięcie likwidacji majątku, w tym nieruchomości.
Co dzieje się z moim wpisem w BIK?
W trakcie realizacji układu poprawia się Twoja wiarygodność – po zakończeniu możliwe pełne czyszczenie BIK.
Czy komornik może działać w trakcie postępowania?
Nie, egzekucja zostaje zawieszona po otwarciu postępowania.
Ile trwa procedura?
Średnio 3–6 miesięcy do zatwierdzenia przez sąd.
Ile kosztuje postępowanie?
Opłata sądowa to 30 zł, zaliczka około 5 000 zł – w CBIF pomagamy rozłożyć koszty.
Czy po układzie mogę znów dostać kredyt?
Tak – po wykonaniu planu spłaty i umorzeniu reszty długu Twoja zdolność kredytowa stopniowo rośnie.
Czy układ dotyczy też małżeństw?
Tak, ale każdy z małżonków może zawrzeć układ osobno – lub przy rozdzielności majątkowej.
Dane kontaktowe
Bezpłatna analiza i szybki kontakt
Zrób pierwszy krok teraz
Wypełnij krótki wniosek online.
Prześlij raport BIK na kontakt@cbif.pl
W 24–48h dostaniesz wstępne warunki i plan.
Aleje Jerozolimskie 148, 02-326 Warszawa
22 308 17 14
kontakt@cbif.pl
Wniosek online - szybki kontakt z ekspertem CBIF
Nasze najnowsze wpisy z Bloga
Ile trwa konsolidacja chwilówek? Etapy i realne czynniki
Stan informacji: 14.07.2026 Bez obietnicy nierealnego terminu Źródła BIK i przepisyIle trwa konsolidacja chwilówek? Poznaj etapy, zanim złożysz wniosek Nie ma jednego, gwarantowanego terminu dla
Jaki bank konsoliduje chwilówki? Top 5 realnych opcji, CBiF
20 lat doświadczenia Analiza BIK przed zapytaniem Klienci z całej Polski Jaki bank konsoliduje chwilówki? Realne ścieżki, a nie obietnice Żaden bank nie ma w
Zmiany w BIK 2026 nowy scoring i nowe zasady, co realnie zyskujesz
Aktualizacja czerwiec 2026 20 lat doświadczenia Pośrednik kredytowy Zmiany w BIK 2026: nowy scoring i nowe zasady, co realnie zyskujesz Zmiany w BIK 2026 to
Nasze uprawnienia i rejestry KNF
Centrum Bankowości i Finansowania Sp. z o.o. działa w pełni legalnie i transparentnie, posiadając oficjalne wpisy w rejestrach Komisji Nadzoru Finansowego:
- Pośrednik kredytu konsumenckiego wpisany do rejestru KNF pod numerem RPK045186
- Agent pośrednika kredytu hipotecznego mFinanse S.A. (nr wpisu pośrednika RPH000300), wpisany do rejestru KNF pod numerem agenta RHA0016649
Oznacza to, że jesteśmy wpisani do rejestrów pośredników kredytowych KNF, co potwierdza nasz status oficjalnego, zarejestrowanego pośrednika.
Dzięki temu masz pewność, że współpracujesz z firmą nadzorowaną, działającą zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa i w Twoim najlepszym interesie.
2006