Masz już hipotekę na ziemi?
Sprawdź, co można zrobić dalej.
Ziemia rolna z hipoteką nie musi oznaczać końca możliwości finansowania. Najpierw trzeba ustalić, ile faktycznie zostało do spłaty, co zabezpiecza obecna hipoteka i czy nowe zobowiązanie będzie możliwe do obsługi.
Potrzebujesz pieniędzy na gospodarstwo albo chcesz uporządkować dotychczasowe finansowanie? Zacznij od rozmowy. Do wstępnej rozmowy z CBiF nie potrzebujesz żadnych dokumentów.
Opowiedz o ziemi, obecnym zadłużeniu i potrzebnej kwocie. Ustalimy, co warto sprawdzić w kolejnym kroku.
Ziemia rolna z hipoteką, ile naprawdę zostało do spłaty?
Widzisz w księdze wieczystej wysoką sumę hipoteki i zakładasz, że właśnie tyle wynosi Twój dług? Suma hipoteki i aktualne saldo zadłużenia to różne wielkości. Wpis określa sumę zabezpieczenia. Saldo pokazuje aktualne zadłużenie, a kwota potrzebna do całkowitego rozliczenia może dodatkowo zależeć od daty spłaty i warunków umowy.
Wpis w księdze
Sprawdzamy wierzyciela, sumę i zakres zabezpieczenia. Nie traktujemy samej liczby z działu IV jako informacji o kwocie potrzebnej do zamknięcia kredytu.
Rozliczenie wierzyciela
Do planowania spłaty potrzebna jest aktualna kwota rozliczenia na określony dzień. Później ustala się także dokumenty i warunki zwolnienia zabezpieczenia.
Przykładowo, przy wpisie hipoteki na 600 tys. zł do rozliczenia może pozostawać 250 tys. zł. To tylko ilustracja różnicy, nie informacja o dostępnej kwocie kolejnego finansowania.
Podstawy zabezpieczenia hipotecznego opisuje ustawa o księgach wieczystych i hipotece, w szczególności art. 68 i 69.
Refinansowanie czy druga hipoteka na ziemi rolnej?
Te rozwiązania oznaczają inny sposób rozliczenia starego długu. W rozmowie warto od razu wyjaśnić, czy chcesz go spłacić, czy pozostawić i uzyskać dodatkowe środki.
Spłata obecnego finansowania
Nowe finansowanie służy do rozliczenia dotychczasowego wierzyciela. Jeśli zaakceptowana kwota i cel na to pozwalają, może obejmować również dodatkowe środki.
Do porównania: koszt zamknięcia starej umowy, koszt nowej, wysokość rat oraz kwota pozostająca po rozliczeniu.
Pozostawienie obecnego długu
Obecne finansowanie nadal jest spłacane, a kolejny finansujący musiałby zaakceptować dalsze miejsce hipoteczne. Nie każda instytucja przyjmie taki układ.
Do sprawdzenia: kolejność zabezpieczeń, warunki obu umów i łączna kwota rat, którą trzeba będzie obsługiwać.
Nie warto z góry zamykać korzystnego kredytu tylko dlatego, że potrzebujesz dodatkowej kwoty. Z drugiej strony dokładanie następnej raty może nie rozwiązać problemu z płynnością. Porównanie powinno dotyczyć całego zadłużenia i kosztów, a nie tylko nowej wypłaty.
Ważne rozróżnienie: możliwość ustanowienia kolejnej hipoteki nie oznacza, że finansujący ją zaakceptuje. Warunki dotyczące pierwszeństwa i zwolnienia obecnego zabezpieczenia trzeba ustalić przed podpisaniem umowy.
Szerszy opis oferty znajdziesz na stronie kredyt pod zastaw ziemi rolnej. Tutaj skupiamy się na sytuacji, w której grunt jest już obciążony.
Ile może zostać po spłacie obecnego wierzyciela?
Jeśli nowe finansowanie ma zamknąć dotychczasowy kredyt, nie cała przyznana kwota trafi do swobodnej dyspozycji. Część może zostać przekazana bezpośrednio wierzycielowi. Dlatego już na początku powiedz, ile potrzebujesz dodatkowo, po spłacie starego długu.
Przykład sposobu liczenia
Załóżmy wyłącznie do obliczenia, że zaakceptowano 400 tys. zł finansowania:
Jeśli przykładowo 10 tys. zł kosztów zostałoby potrącone z wypłaty, do dyspozycji pozostałoby 140 tys. zł. Koszty płatne osobno również trzeba uwzględnić w budżecie.
Liczby są hipotetyczne. To nie oferta ani przykład kosztów konkretnego produktu. Nie określają wartości ziemi, dostępnego LTV, raty ani decyzji finansującego.
Poproś o rozpisanie: kwoty umowy, przelewów do wierzycieli, potrąceń, opłat płatnych osobno oraz kwoty dla Ciebie. Dopiero wtedy porównanie ofert będzie czytelne.
Co sprawdzić, gdy grunt rolny jest już obciążony?
- Kto jest wierzycielem i czego dotyczy zabezpieczenie. Inaczej wygląda rozmowa o regularnie spłacanym kredycie, a inaczej o zaległym długu.
- Aktualna kwota do rozliczenia. Orientacyjna suma wystarczy do pierwszej rozmowy, później potrzebne będzie potwierdzenie.
- Stan księgi wieczystej. Własność, hipoteki, inne wpisy oraz wzmianki o nierozpoznanych wnioskach.
- Grunty objęte zabezpieczeniem. Ustal, czy obecna hipoteka dotyczy jednej nieruchomości, czy zabezpieczenie obejmuje również inne.
- Wartość ziemi i źródło spłaty. Sama powierzchnia w hektarach nie wystarcza do określenia możliwej kwoty.
Jeśli masz numer księgi, jej treść możesz przejrzeć przez oficjalny portal Elektronicznych Ksiąg Wieczystych. Do rozpoczęcia rozmowy nie musisz zamawiać płatnego odpisu ani operatu.
Hipoteka przymusowa, zajęcie egzekucyjne lub spór o własność wymagają odrębnej oceny. Powiedz o nich od razu, żeby rozmowa dotyczyła Twojej rzeczywistej sytuacji.
Ziemia rolna z hipoteką i słabszy BIK, co wtedy?
Istniejąca hipoteka i historia spłat to dwa różne elementy analizy. Warto ustalić, czy opóźnienia dotyczą obecnego kredytu zabezpieczonego na ziemi, innych zobowiązań, czy spraw już rozliczonych.
Podczas rozmowy opisz, czy zaległości nadal trwają i z czego wynikły. Przygotuj też orientacyjną sumę miesięcznych rat oraz informację o obecnych wpływach. Pomoże to ocenić, czy szukać dodatkowych pieniędzy, czy raczej sposobu uporządkowania spłat.
Nie zakładaj, że zabezpieczenie gruntem zastąpi ocenę możliwości spłaty. Jak wyjaśnia BIK w poradniku o decyzji kredytowej, znaczenie mają także dochody, zobowiązania i historia kredytowa. Decyzję podejmuje finansujący.
Jeżeli spłata miałaby zależeć od późniejszego przeniesienia długu do banku, sprawdź również scenariusz, w którym refinansowanie nie dojdzie do skutku. Przyszłej zgody banku nie można traktować jako pewnej.
Jak zacząć bez dokumentów?
Do wstępnej rozmowy nie potrzebujesz skanów, zaświadczeń ani wyceny. Nie musisz też znać wszystkich odpowiedzi. Wystarczy, że opiszesz swoją sytuację tak, jak ją dziś znasz.
Opowiedz o ziemi
Gdzie się znajduje, jaka jest jej orientacyjna powierzchnia i czy jesteś jedynym właścicielem.
Opisz obecny dług
Komu spłacasz zobowiązanie, ile mniej więcej zostało i czy raty są regulowane terminowo.
Podaj cel i kwotę
Ile pieniędzy potrzebujesz dodatkowo, na co chcesz je przeznaczyć i z czego planujesz spłatę.
Dopiero po rozmowie ustalimy, jakie informacje będą potrzebne do dalszej analizy. Może to być numer księgi wieczystej, potwierdzenie salda lub dane dotyczące dochodów. Zakres dokumentów zależy od sprawy i wybranego rozwiązania, nie każdy potrzebuje tego samego zestawu.
Wstępna rozmowa służy rozpoznaniu możliwości. Potwierdzenie kwoty i warunków wymaga późniejszej weryfikacji oraz decyzji instytucji finansującej.
Ziemia rolna z hipoteką, najczęstsze pytania
Czy muszę najpierw spłacić kredyt z własnych pieniędzy?
Nie w każdym rozwiązaniu. Można sprawdzić wariant, w którym nowe finansowanie rozlicza obecne zobowiązanie. Sposób przelewu, dokumenty wierzyciela i warunki zabezpieczenia muszą zostać uzgodnione przed wypłatą.
Czy kwota hipoteki pokazuje moje aktualne zadłużenie?
Nie. Suma zabezpieczenia wpisana w księdze może różnić się od salda. Kwotę potrzebną do całkowitego rozliczenia potwierdza wierzyciel na określony dzień.
Czy CBiF może sprawdzić możliwość drugiej hipoteki?
Podczas rozmowy możemy ustalić, czy warto analizować taki wariant. Nie oznacza to dostępności oferty na każde dalsze miejsce hipoteczne. Trzeba sprawdzić warunki obecnej umowy i wymagania potencjalnego finansującego.
Kredyt jest spłacony, ale wpis nadal widnieje. Co zrobić?
Ustal z dotychczasowym wierzycielem dokumenty potrzebne do wykreślenia hipoteki i sprawdź, czy wniosek został złożony. Samo zakończenie spłaty nie oznacza, że wpis zniknął już z księgi.
Czy potrzebuję numeru księgi do pierwszego telefonu?
Nie. Pierwszą rozmowę możemy zacząć bez dokumentów i bez numeru księgi. Numer będzie przydatny na kolejnym etapie, kiedy przejdziemy do sprawdzenia konkretnej nieruchomości.
Czy przy hipotece i opóźnieniach w BIK warto się kontaktować?
Możesz opisać swoją sytuację podczas bezpłatnej rozmowy. Potrzebna będzie ocena aktualnych zaległości, obciążeń ziemi i możliwości spłaty. Ani sam grunt, ani rozmowa nie gwarantują uzyskania finansowania.
Sprawdź możliwości dla swojej ziemi
Masz już hipotekę i potrzebujesz dodatkowych środków? Powiedz nam, ile pozostało do spłaty oraz jakiej kwoty potrzebujesz na gospodarstwo lub inne zobowiązania. Zacznijmy od bezpłatnej rozmowy.
Na start nie potrzebujesz dokumentów. Rozmowa nie zobowiązuje do zawarcia umowy.