01. Zgłoszenie online lub telefoniczne
Wypełniasz krótki formularz kontaktowy lub dzwonisz na infolinię. Na początku wystarczy ogólna lista zobowiązań.
- kontakt@cbif.pl
- 22 308 17 14
- infolinia czynna 09:00 do 18:00
CBiF / Finansowanie dla osób prywatnych
Kredyt oddłużeniowy - jedna niższa rata zamiast wielu
Najpierw analiza.
Potem plan spłaty.
Masz kilka rat kredytów, chwilówki, karty i limity? Sprawdzimy możliwości uporządkowania długów i dopasowania spłaty do Twojego budżetu. Także gdy martwią Cię zaległości lub historia w BIK.
Bezpłatna analiza na początek · Obsługa zdalna w całej Polsce
Sprawdź możliwości oddłużenia
Zostaw dane — porozmawiajmy o Twojej sytuacji.
01 / Kredyt oddłużeniowy
Czym jest kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy to nie jeden „produkt z półki”, ale kompleksowa strategia wyjścia z długów, która łączy różne formy finansowania i działania naprawcze.
W praktyce proces może obejmować:
- spłatę zaległych i najdroższych zobowiązań, szczególnie chwilówek i pożyczek pozabankowych,
- uporządkowanie raportu BIK – weryfikacja sald, statusów spłat i korekta błędnych danych,
- udzielenie kredytu konsolidacyjnego w banku,
- a w niektórych przypadkach także pożyczkę hipoteczną zabezpieczoną na nieruchomości, jeśli analiza potwierdza zasadność takiego rozwiązania.
To elastyczne podejście pozwala dobrać rozwiązanie do realnej sytuacji klienta, zamiast próbować „wmieścić” go w jeden produkt.
Cel kredytu oddłużeniowego
👉 Zamiana wielu drogich rat w jedną niższą, stabilną i możliwą do udźwignięcia,
a tym samym zatrzymanie spirali zadłużenia i odzyskanie kontroli nad finansami.
Kredyt oddłużeniowy, konsolidacja czy restrukturyzacja?
Te pojęcia mogą się łączyć. Różnica polega przede wszystkim na tym, czy potrzebujesz nowego finansowania, czy zmiany warunków spłaty już istniejącego długu.
- Kredyt oddłużeniowy: w opisywanym przez CBiF procesie jest finansowaniem służącym spłacie wskazanych zobowiązań. Gdy sytuacja jest trudniejsza, przed wnioskiem mogą być potrzebne dodatkowe działania porządkujące zadłużenie i dane. Rozważa się go po ocenie dochodów, zaległości oraz możliwości obsługi nowej raty.
- Konsolidacja: nowy kredyt lub pożyczka przeznaczona na spłatę wybranych dotychczasowych zobowiązań. Może być częścią planu oddłużenia. Warto ją rozważyć, gdy chcesz połączyć spłaty i spełniasz warunki finansującej instytucji. Niższa rata dzięki dłuższemu okresowi może oznaczać wyższy całkowity koszt.
- Restrukturyzacja: uzgodnienie z obecnym wierzycielem zmiany warunków istniejącego zobowiązania, np. harmonogramu lub okresu spłaty. Nie wymaga z założenia zaciągania nowego kredytu. Warto zapytać o nią, gdy dotychczasowa rata przestaje mieścić się w budżecie; dostępność i warunki zależą od oceny wierzyciela.
Jak wybrać? Porównaj miesięczne obciążenie, sumę pozostałych płatności, prowizje, odsetki, okres spłaty i ewentualne zabezpieczenie. Jeśli budżet nadal się nie bilansuje, samo zastąpienie starych długów nowym kredytem nie rozwiąże problemu.
02 / Kredyt oddłużeniowy
Kiedy kredyt oddłużeniowy ma sens?
Kredyt oddłużeniowy jest rozwiązaniem przede wszystkim wtedy, gdy:
- spłacasz kilka lub kilkanaście rat w miesiącu i zaczynasz gubić terminy,
- masz chwilówki i pożyczki pozabankowe z bardzo wysokim kosztem,
- rata kredytu + limity + karty pochłaniają większość domowego budżetu,
- pojawiły się opóźnienia w BIK i chcesz je jak najszybciej uregulować,
- potrzebujesz spokoju, jednej stałej raty i jasnego planu na kolejne miesiące.
Nie musisz sam szukać rozwiązań w kilku bankach. W CBIF analizujemy Twoją sytuację i projektujemy całą ścieżkę oddłużenia, od uporządkowania historii w BIK, przez spłatę chwilówek, aż po docelowy kredyt bankowy.
Dla kogo jest kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy jest szczególnie przydatny dla osób, które:
- mają wiele kredytów gotówkowych i ratalnych,
- korzystają z kart kredytowych i limitów w rachunku,
- spłacają chwilówki i pożyczki pozabankowe,
- dostały już odmowę kredytu w jednym z banków,
- mają opóźnienia w BIK, ale ich sytuacja dochodowa jest stabilna (pensja, emerytura, działalność, gospodarstwo rolne).
Z oddłużenia często korzystają:
- pracownicy etatowi,
- osoby prowadzące działalność gospodarczą,
- emeryci i renciści,
- rolnicy (w połączeniu z dedykowanymi kredytami dla rolników),
- przedsiębiorcy, którzy najpierw muszą uporządkować długi prywatne, by poprawić zdolność firmową.
03 / Kredyt oddłużeniowy
Co można skonsolidować w kredycie oddłużeniowym?
Najczęściej w kredycie oddłużeniowym łączymy:
- kredyty gotówkowe i ratalne,
- karty kredytowe i limity w rachunku,
- chwilówki i pożyczki pozabankowe,
- zaległe rachunki, abonamenty, mandaty,
- zadłużenie firmowe (w wybranych przypadkach).
👉 Efekt: jedna, przewidywalna rata zamiast kilkunastu przelewów miesięcznie i ciągłego stresu „czy tym razem wystarczy do pierwszego”.
Jeśli chcesz połączyć przede wszystkim pożyczki pozabankowe, sprawdź, jak działa konsolidacja chwilówek w CBiF — poznaj warunki, potrzebne dokumenty i przebieg analizy.
Zakres spłat zależy od produktu i zgody instytucji finansującej. Nie każdy kredyt konsolidacyjny obejmuje rachunki, mandaty czy zobowiązania firmowe.
04 / Kredyt oddłużeniowy
Jak wygląda proces kredytu oddłużeniowego w CBiF w 7 krokach?
Masz osobę prowadzącą, która zna Twoją sytuację i pomaga dopilnować formalności.
02. Rozmowa i wstępna analiza
Pytamy o rodzaj i liczbę zobowiązań, wysokość rat, dochody, koszty stałe i ewentualne opóźnienia.
03. Wstępna ocena możliwości
Podczas rozmowy wskazujemy, jakie rozwiązania warto sprawdzić i jakie dokumenty będą potrzebne. To ocena możliwości, a nie decyzja kredytowa banku.
04. Plan spłaty zobowiązań
Ustalamy aktualne salda i koszty. Jeżeli rozważane jest finansowanie pomostowe, trzeba poznać również jego koszt, warunki spłaty i ryzyko odmowy finansowania docelowego.
05. BIK i porządkowanie danych
Sprawdzamy raport, statusy spłat i ewentualne błędy. Korekta danych wymaga wyjaśnienia z instytucją, która je przekazała. Nie gwarantuje poprawy oceny ani przyznania kredytu.
06. Wniosek o kredyt oddłużeniowy w banku
Dobieramy ścieżkę do dokumentów i wymagań instytucji. Bank samodzielnie ocenia wniosek i podejmuje decyzję.
07. Wypłata środków, spłaty i dalsza opieka
Po akceptacji i zawarciu umowy środki służą spłacie wskazanych zobowiązań. Dodatkowa gotówka jest możliwa tylko wtedy, gdy przewidują ją warunki finansowania.
05 / Kredyt oddłużeniowy
Kredyt oddłużeniowy a BIK, jakie są realne szanse?
Kredyt oddłużeniowy ze złym BIK wymaga indywidualnej analizy. Dawne, spłacone opóźnienia i aktualne zaległości to różne sytuacje. Sam wpis w BIK ani wynik punktowy nie wystarczają do oceny szans — decyzję podejmuje instytucja finansująca.
Co z dawnymi, spłaconymi opóźnieniami?
Uregulowanie zaległości nie oznacza automatycznego usunięcia historii opóźnień. Przy analizie znaczenie mogą mieć ich długość, skala, czas od spłaty oraz późniejsza terminowość. Potrzebny jest aktualny raport BIK i ocena zasad konkretnego banku.
Czy można uzyskać finansowanie przy aktualnych zaległościach?
Bieżące, niespłacone zaległości mogą uniemożliwić uzyskanie kredytu bankowego. Najpierw trzeba ustalić kwoty zaległości, terminy i możliwości ich uregulowania. Nie można zagwarantować kredytu tylko na podstawie deklaracji, że nowe środki posłużą do spłaty długów.
Od czego zależy możliwość kredytu oddłużeniowego?
Liczą się udokumentowane dochody i ich stabilność, koszty utrzymania, obecne raty i limity, łączna kwota zadłużenia, historia spłat oraz zasady instytucji finansującej. Sprawdzamy również, czy proponowana rata mieści się w budżecie i jaki będzie całkowity koszt finansowania.
Kiedy najpierw uporządkować sytuację?
Jeżeli dochody nie wystarczają na bieżące wydatki i spłatę rat albo zaległości narastają, pierwszym krokiem jest zestawienie długów, budżetu i możliwych ustaleń z wierzycielami. Dopiero po ocenie tego planu można rozważać nowy kredyt. Samo wydłużenie spłaty nie rozwiązuje problemu nadmiernego zadłużenia.
W zależności od sytuacji plan oddłużenia może pomóc:
- spłacić w pierwszej kolejności przeterminowane kredyty, chwilówki i pożyczki pozabankowe,
- ograniczyć składanie nowych, zbędnych wniosków kredytowych,
- obniżyć DTI (stosunek zadłużenia do dochodu),
- opanować bieżące opóźnienia i ustabilizować sytuację,
- odciąć się od drogich limitów i produktów, które generują spiralę długów.
Banki patrzą nie tylko na sam scoring, ale przede wszystkim na to, czy sytuację można ustabilizować oraz czy po konsolidacji klient ma realną szansę bezpiecznie regulować jedną ratę.
Czy zapytania obniżają ocenę BIK?
Według aktualnego wyjaśnienia BIK zapytania nie są uwzględniane w ocenie punktowej prezentowanej konsumentowi w Raporcie BIK. Bank może stosować inne modele i własne kryteria. Sprawdź wyjaśnienie BIK.
06 / Kredyt oddłużeniowy
Kredyt oddłużeniowy online — od czego zacząć?
Rozmowa bez dojazdu
Zostaw kontakt w formularzu. Wstępna rozmowa i zebranie informacji mogą odbyć się zdalnie, niezależnie od miejsca zamieszkania w Polsce.
Także przy trudnej historii
Kredyt oddłużeniowy ze złym BIK online wymaga takiej samej indywidualnej oceny dochodów, zobowiązań i zaległości. Forma kontaktu nie znosi wymagań banku.
Dokumenty i decyzja
Dalsze kroki, sposób weryfikacji i zawarcia umowy zależą od instytucji. Na początku ustalimy, czego potrzebujemy do analizy.
07 / Kredyt oddłużeniowy
Kredyt oddłużeniowy pozabankowy a pożyczka oddłużeniowa
Pod tymi hasłami mogą kryć się różne produkty. Porównuj konkretną umowę, instytucję finansującą i pełny koszt, a nie samą nazwę. Pożyczka pozabankowa nie jest automatycznie etapem prowadzącym do kredytu bankowego.
Kredyt bankowy
Wymaga oceny zdolności i historii spłaty według zasad banku. Decyzja zależy od całej sytuacji klienta.
Pożyczka pozabankowa
Sprawdź koszt całkowity, okres, ratę, zabezpieczenie i zobowiązania, które rzeczywiście zostaną spłacone.
Zmiana istniejącej spłaty
Gdy nowa rata nie mieści się w budżecie, warto rozważyć uzgodnienia z obecnymi wierzycielami zamiast kolejnego zobowiązania.
Przeczytaj: pożyczka na spłatę długów — co sprawdzić przed decyzją.
08 / Kredyt oddłużeniowy
Przykłady — jak działa kredyt oddłużeniowy w praktyce?
Chwilówki i limity
Scenariusz ilustracyjny — założenia przykładowe, nie opis potwierdzonego wyniku klienta.
- Osoba w wieku 38 lat, zatrudniona na umowie o pracę, z dochodem 5 200 zł netto.
- 6 chwilówek i 2 limity w rachunku; łączne miesięczne obciążenie około 3 400 zł.
- Opóźnienia w spłacie wynoszące 15–30 dni.
Co należałoby przeanalizować?
- Salda zobowiązań, zaległości, koszty spłaty oraz aktualny raport BIK.
- Budżet po uwzględnieniu kosztów utrzymania i możliwość uregulowania zaległości.
- Dostępność finansowania pozwalającego spłacić wskazane chwilówki i zamknąć limity.
Cel takiego planu: uporządkowanie spłat i dopasowanie miesięcznego obciążenia do budżetu. Bez kwoty kredytu, okresu spłaty i pełnych kosztów nie można wyliczyć nowej raty ani oszczędności. Możliwość finansowania wymaga indywidualnej oceny.
Kredyty i karty
Scenariusz ilustracyjny — założenia przykładowe, nie opis potwierdzonego wyniku klienta.
- Osoba w wieku 45 lat, ze stałym zatrudnieniem i dochodem 6 000 zł netto.
- 3 kredyty ratalne i 2 karty kredytowe; łączne miesięczne obciążenie około 3 100 zł.
Co należałoby przeanalizować?
- Salda kredytów i kart, aktualne raty oraz koszty utrzymania.
- Warunki ewentualnego połączenia zobowiązań: ratę, okres spłaty i całkowity koszt.
- Możliwość zamknięcia spłaconych kart oraz plan budżetu po konsolidacji.
Cel takiego planu: uproszczenie spłat i ograniczenie ryzyka ponownego wykorzystania limitów. Nową ratę można podać dopiero po określeniu kwoty, okresu i kosztów finansowania. Ten scenariusz nie potwierdza uzyskania kredytu ani poprawy scoringu konkretnej osoby.
Opóźnienia i wpisy w BIK
Scenariusz ilustracyjny — założenia przykładowe, nie opis potwierdzonego wyniku klienta.
- Osoba w wieku 52 lat, prowadząca działalność gospodarczą i osiągająca sezonowe dochody.
- Kredyt gotówkowy, limit w rachunku i pożyczki pozabankowe; część zobowiązań z opóźnieniami przekraczającymi 60 dni.
Co należałoby przeanalizować?
- Aktualny raport BIK, wysokość zaległości oraz poprawność zapisanych informacji.
- Możliwości spłaty zaległości lub uzgodnienia z wierzycielami zmiany warunków spłaty.
- Budżet w miesiącach o niższych dochodach i możliwość obsługi ewentualnego nowego zobowiązania.
Cel takiego planu: uporządkowanie sytuacji przed oceną dostępności finansowania. Ten scenariusz nie potwierdza przyznania kredytu, poprawy historii BIK ani konkretnego terminu zakończenia sprawy. Dalsze kroki zależą od danych klienta i oceny instytucji finansującej.
Przykład z praktyki CBIF: od zaległości do jednego kredytu bankowego w 6 dni
Sytuacja początkowa. Klient zgłosił się z chwilówkami na około 78 000 zł, pozabankowymi pożyczkami ratalnymi na około 92 000 zł oraz kredytem bankowym. Część zobowiązań była przeterminowana.
Podjęte działania. Najpierw wykorzystano kredyt pomostowy do spłaty zaległości i chwilówek. Następnie przeprowadzono działania dotyczące uporządkowania danych i zapytań w BIK. Kolejnym etapem było uzyskanie bankowego kredytu konsolidacyjnego. Według relacji autora cały proces trwał 6 dni.
Parametry końcowego kredytu bankowego:
- kwota kredytu: 190 000 zł;
- okres spłaty: 120 miesięcy;
- stałe oprocentowanie: 8,4% rocznie;
- prowizja i dodatkowe koszty tego kredytu: 0 zł, zgodnie z informacją autora;
- obliczona rata równa: około 2 345,58 zł miesięcznie;
- obliczone RRSO przy braku dodatkowych kosztów: 8,73%.
Rezultat. Klient przeszedł do jednego kredytu bankowego z jedną miesięczną ratą.
Rata i RRSO są wyliczeniem na podstawie podanych parametrów, przy miesięcznych ratach i pierwszej spłacie miesiąc po wypłacie, a nie wartościami odczytanymi z umowy. Parametry dotyczą końcowego kredytu bankowego, nie kosztu wcześniejszego finansowania pomostowego. Harmonogram banku może uwzględniać różnice w naliczaniu odsetek i zaokrągleniach.
Opis anonimowego przypadku na podstawie relacji autora: Łukasz Baćko. Wynik i czas dotyczą tej konkretnej sprawy; nie stanowią gwarancji warunków dla innych klientów.
09 / Kredyt oddłużeniowy
Cena, prowizja, model rozliczenia
0 złza analizę i opłaty wstępne
Wynagrodzenie CBiF tylko po sukcesie
Pracujemy w modelu success fee — wynagrodzenie pobieramy po uruchomieniu kredytu. Stawkę i sposób rozliczenia określa umowa.
Brak opłaty wstępnej nie oznacza kredytu bez kosztów. Przed decyzją porównaj odsetki, prowizje, ubezpieczenia, wynagrodzenie pośrednika oraz ewentualny koszt finansowania pomostowego.
10 / Kredyt oddłużeniowy
Najczęstsze błędy przy kredycie oddłużeniowym
Składanie wielu wniosków jednocześnie
wnioski warto poprzedzić analizą wymagań i własnej sytuacji. Zapytania nie obniżają konsumenckiej oceny punktowej BIK; instytucje stosują własne zasady oceny.Zostawianie otwartych kart i limitów po konsolidacji
łatwo wrócić do starych nawyków i znów zadłużyć się ponad możliwości.Brak planu budżetowego po konsolidacji
kredyt oddłużeniowy ma być początkiem zmian, a nie „odroczeniem wyroku”.Patrzenie tylko na ratę, a nie na koszt całkowity
niższa rata zwykle oznacza dłuższy okres kredytowania; trzeba świadomie podjąć decyzję.Ukrywanie części zobowiązań przed doradcą
niepełna lista długów prowadzi do źle dobranego rozwiązania.
W CBIF pracujemy po konkretach, im bardziej szczerze opowiesz o swojej sytuacji, tym lepszy plan oddłużenia jesteśmy w stanie przygotować.
11 / Kredyt oddłużeniowy
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu oddłużeniowego?
Zakres dokumentów zależy od banku i rodzaju dochodu, ale najczęściej potrzebne są:
Wariant „minimum” (częste przypadki):
- dowód osobisty,
- podstawowe informacje o dochodzie (np. wyciągi z konta, paski wynagrodzeń),
- lista zobowiązań do spłaty: nazwy instytucji, numery umów, przybliżone salda.
Wariant „full” (wyższe kwoty / trudniejsze przypadki):
- zaświadczenie o zarobkach,
- wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy,
- umowy kredytowe i harmonogramy spłaty,
- PIT / dokumenty z ZUS / US (przy działalności),
- komplet danych o zabezpieczeniu (jeśli kredyt oddłużeniowy jest zabezpieczony na nieruchomości).
👉 W CBIF przed zebraniem dokumentów mówimy jasno, co będzie potrzebne – bez biegania „na ślepo” po urzędach.
Kiedy potrzebna jest inna droga?
Aktywna upadłość konsumencka lub brak dokumentów potwierdzających tożsamość uniemożliwiają standardową obsługę opisanego procesu. Jeśli budżet się nie bilansuje, zacznij od planu: jak wyjść z długów.
12 / Kredyt oddłużeniowy
Dlaczego CBiF?
Jasne zasady współpracy od pierwszej rozmowy.
Bezpłatna analiza na początku
Zaczynamy od rozmowy o Twojej sytuacji, zobowiązaniach i dokumentach potrzebnych do oceny możliwości.
Bez opłat wstępnych
Wynagrodzenie po uruchomieniu finansowania, zgodnie z warunkami ustalonymi w umowie.
Obsługa zdalna w całej Polsce
Możesz rozpocząć kontakt telefonicznie lub online. Dalszy sposób obsługi zależy od wybranej instytucji.
Osoba prowadząca sprawę
Pomagamy przygotować dokumenty i przejść przez kolejne etapy. Wyjaśniamy, co jest potrzebne do dalszej analizy.
13 / Kredyt oddłużeniowy
Poznaj ekspertów kredytowych CBiF
Zaczynamy od dokumentów i rozmowy. Poznaj osoby, które pomagają uporządkować sytuację i ocenić możliwości.
OPINIE KLIENTÓW
Jak klienci oceniają współpracę z CBiF?
Opinie o CBiF z Google, udostępniane przez nasz widget Trustindex.
Ładowanie opinii…
Odpowiedzi wprost
FAQ — kredyt oddłużeniowy
Czy kredyt oddłużeniowy to to samo co kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja jest formą nowego finansowania spłacającego wskazane zobowiązania. Opisywany przez CBiF plan oddłużenia jest szerszy: może obejmować także uporządkowanie zaległości i danych przed oceną możliwości konsolidacji.
Czy z opóźnieniami w BIK mam szansę na kredyt oddłużeniowy?
Każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy. Dawne spłacone opóźnienia różnią się od bieżących zaległości. Liczą się dochody, koszty, status zobowiązań i zasady instytucji finansującej.
Czy kredyt oddłużeniowy zawsze obniży ratę?
Nie ma takiej gwarancji. Niższa rata może wynikać z dłuższej spłaty i oznaczać wyższy koszt całkowity. Porównaj wszystkie warunki oraz budżet po zmianie.
Czy po kredycie oddłużeniowym mogę brać nowe zobowiązania?
Nowy wniosek podlega odrębnej ocenie. Przed kolejną pożyczką sprawdź, czy budżet pozostaje stabilny. Ponowne wykorzystanie spłaconych limitów może odtworzyć problem zadłużenia.
Czy pobieracie opłaty z góry?
Nie. W CBiF rozliczamy się w modelu success fee — wynagrodzenie otrzymujemy po uruchomieniu kredytu, zgodnie z umową.
Czy kredyt oddłużeniowy można rozpocząć online?
Tak. Zostaw dane w formularzu lub zadzwoń. Wstępna rozmowa może odbyć się zdalnie. Wymagane dokumenty i dalszy sposób zawarcia umowy zależą od wybranej instytucji.
Przed podjęciem decyzji
Dowiedz się więcej o spłacie zadłużenia
Jak wyjść z długów?
Budżet, zobowiązania i plan działania.
Przeczytaj poradnik ↗Pożyczka na spłatę długów
Kiedy nowe finansowanie wymaga szczególnej analizy.
Sprawdź możliwości ↗Konsolidacja chwilówek
Gdy chcesz uporządkować pożyczki pozabankowe.
Poznaj usługę ↗Zrób pierwszy krok
Zacznij od rozmowy.
Ustalmy, co dalej.
Powiedz nam, jakie zobowiązania spłacasz i co sprawia największą trudność. Ustalimy, jakie informacje będą potrzebne do analizy możliwości.
22 308 17 14 ↗Infolinia: poniedziałek–piątek, 9:00–18:00
Wstępna analiza jest bezpłatna. Kontakt nie oznacza złożenia wniosku kredytowego ani przyznania finansowania.
Poproś o kontakt
Zostaw dane — porozmawiajmy o Twojej sytuacji.